O istnieniu systemu zniżek i zwyżek stosowanych przy ustalaniu ceny OC wiedzą wszyscy, wszyscy też głowią się co faktycznie przesądza o koszcie polisy. Towarzystwa ubezpieczeniowe niechętnie dzielą się tymi informacjami. Na pytania Bankier.pl, dotyczące kryteriów branych pod uwagę przy kalkulowaniu stawki OC zgodziło się odpowiedzieć jedenastu ubezpieczycieli.

Prezentujemy wyniki przeprowadzonej ankiety. Sprawdź, które informacje o Tobie odegrają największą rolę, gdy będziesz ubezpieczał samochód.

Właściciel pojazdu – nie ważne jaki, byle bezszkodowy

Wiek czy płeć właściciela pojazdu, jego staż za kierownicą czy to, z kim dzieli pojazd – co w największym stopniu decyduje o cenie OC? Żadne z powyższych. Najsilniej na zniżki w OC wpływa bezszkodowy przebieg ubezpieczenia – potwierdza to 100 proc. ankietowanych towarzystw. Zniżki z tego tytułu mogą sięgać nawet 65 proc. wyjściowej ceny, wskazuje Warta, co oznacza, że bezszkodowość bije na głowę inne czynniki wpływające  na cenę polisy. Ostrożna jazda okazuje się więc najprostszą drogą do taniego OC.

Jednak wskazane na początku czynniki - chociażby wiek posiadacza pojazdu - również nie pozostają bez znaczenia. Znaczna część towarzystw przyznaje, że istnieją grupy wiekowe premiowane przy ustalaniu stawek OC. Najszybciej można do niej dołączyć w InterRisk, gdzie zniżki zaczynają obowiązywać już po 33. roku życia i trwają aż do 65. urodzin. W Concordii przywilej związany z wiekiem obowiązuje do 70. (od 40.), a w PTU aż do 75. roku życia (od 37.). W Ergo Hestii zniżka obowiązuje stosunkowo niedługo, bowiem między 36. a 45. rokiem życia.

Jeżeli już, to właśnie wiek kierowcy, a nie jak mogłoby się wydawać, długość posiadania prawa jazdy ma istotny wpływ na cenę OC. Przedstawiciele Link4 przyznają co prawda, że kierowcy z dłuższym stażem zazwyczaj są premiowani zniżkami, zawsze jednak pod warunkiem, że nie mają na koncie wypadków drogowych. Co ważne, na poczet stażu za kierownicą prywatnego pojazdu może być zaliczone doświadczenie zdobyte za kierownicą samochodu służbowego.
 
Wykres1 (20kB)

Wyniki ankiet nie potwierdziły definiowania kobiet jako specyficznej grupy kierowców. Tylko jedno z jedenastu towarzystw przyznało wprost, że stosuje zniżki ze względu na płeć, zaznaczając jednak konieczność spełnienia dodatkowych warunków.

Jedną z miar oceny kierowcy jest posiadanie dziecka. O rodzicach kilkuletnich pasażerów zwykło się mówić jako o bardziej ostrożnych, jednak czynnik ten wpływa na OC w sposób niejednoznaczny. W Link4 na 5-proc. upust może liczyć mama czy tata dziecka mającego nie więcej niż 6 lat. Taka sama obniżka w Warcie przysługiwała będzie rodzicom nawet 12-latków. Gdzie indziej kryterium to w ogóle nie liczy się przy kalkulacji składki.

Ubezpieczyciele, poproszeni o samodzielne wskazanie innych czynników ich zdaniem istotnie wpływających na zniżki w OC, podkreślali rolę  przynależności do danej grupy zawodowej. Prawdą okazało się uznawanie przedstawicieli tzw. zawodów zaufania publicznego (lekarze, prawnicy, pracownicy naukowi, ale też zawodowi kierowcy) za mniej ryzykownych kierowców i wynagradzanie ich niższymi cenami ubezpieczeń.

Wykres2 (16kB)

Jak się okazało, ostateczna cena OC będzie uzależniona także od tego, czy zgłaszający pojazd do ubezpieczenia korzysta z programów lojalnościowych, w których uczestniczy dane towarzystwo, albo od tego, czy na ubezpieczonego można przenieść zniżkę przysługującą współmałżonkowi (PTU).

Auto a stawka

Prócz parametrów definiujących pracodawcę, wpływ na obniżkę ceny OC mają również informacje związane z samym pojazdem. Czołowe miejsce zajmuje wśród nich miejsce rejestracji pojazdu. To, czy na co dzień poruszamy się po drogach Warszawy, czy krążymy na przykład wśród niewielkich wiosek na Mazurach determinuje cenę OC najsilniej, przyznają towarzystwa ubezpieczeniowe. Jednocześnie podkreślają, że czynnik regionalnyco prawda nie ma charakteru zniżki, lecz zawsze jest brany pod uwagę na etapie kalkulowania stawki. Wyjściowo na najniższą cenę powinni więc liczyć mieszkańcy Podkarpacia, w przeciwieństwie do zamieszkujących stolicę.

Podobnie z marką samochodu - tajemnicą Poliszynela jest uznawanie pewnych z nich za mniej wypadkowe niż inne. W Uniqa na atrakcyjniejszą cenę mogą liczyć właściciele Skody czy Fiata. Inni najmniej szkodowych marek nie wskazują, lecz przyznają, że niektóre za takie uznają.

Jeszcze innym czynnikiem obniżającym wysokość składki, lecz nie mającym charakteru procentowej zniżki jest pojemność silnika pojazdu. Niemal wszyscy ubezpieczyciele potwierdzają, że ten parametr ma istotny wpływ na cenę OC.


Wykres3 (19kB)

Ankieta wykazała tymczasem, że nie w każdym towarzystwie ubezpieczeń rok produkcji pojazdu wpłynie na zniżkę w OC. Wszak pojazd dobrze utrzymany, mimo że kilkunastoletni, może sprawiać właścicielowi mniej problemów niż auto nowe, acz zaniedbane. I zgodnie z tym, trzy towarzystwa przyznały, że nie stosują zniżek za wiek pojazdu.


Lojalność wobec ubezpieczyciela popłaca

Jak wiadomo, czym bardziej związany z firmą klient, tym więcej wart. Wielu ubezpieczycieli, wyznając tą zasadę wynagradza ubezpieczonych, którzy zwiążą się z firmą więcej niż jednym produktem. Jeśli prócz obowiązkowego OC, zdecydują się kupić w pakiecie również autocasco, to niemal z pewnością i niemal wszędzie uzyskają dzięki temu zniżkę na OC.

Wykres4 (14kB)

Podobnie dzieje się, gdy zgłaszamy posiadanie ubezpieczenia majątkowego, ochronno-inwestycyjnego czy innego, dowolnego w formie produktu w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym. Nasza lojalność wobec ubezpieczyciela zostanie nam wynagrodzona.

Wśród innych popularnych przyczyn zniżek OC, mieszczących się w tej kategorii, ubezpieczyciele wskazywali jednorazowe opłacenie składki, wpływ promocyjnych zniżek oraz ubezpieczenie dodatkowych pojazdów.


Na temat zwyżek i zniżek w OC istnieje wiele mitów i pogłosek. Część niedopowiedzień związana jest z faktem utrzymywania taryfikatorów w ścisłej tajemnicy. Metodologia obliczania składki jest bowiem najmocniejszą siłą przetargową towarzystwa sprzedającego obowiązkowe OC. Produkt jest ustawowo określony, wystandaryzowany i w samej swej konstrukcji niekonkurencyjny, jedyną możliwością wyróżnienia się z nim na rynku jest więc zaproponowanie atrakcyjnej ceny. Atrakcyjność oznacza w tym przypadku poziom akceptowalny dla konsumentów, ale i zyskowny dla samych ubezpieczycieli. Ponieważ do ubezpieczenia zgłaszane są dziesiątki, jeśli nie setki różnych typów pojazdów, po stronie towarzystw istnieje duże pole manewru, stąd różnicowanie ceny w oparciu o tak mnogie parametry. W ostatecznym rozrachunku liczy się więc i to, jakim kierowcą jesteś, i to, jaki pojazd zgłaszasz do ubezpieczenia, i wreszcie to, jaki status klienta posiadasz.

Malwina Wrotniak
Bankier.pl