Istotnym zjawiskiem wpływającym na cały rynek jest fakt, że nawet co piąta karta kredytowa została wydana zamiast kredytu gotówkowego lub ratalnego, a nie jako jego alternatywa. Według szacunków Bankier.pl około miliona kart kredytowych to tak naprawdę kawałek kolorowego plastiku, który leży w szufladzie w domu klienta i nigdy nie został użyty do jakiejkolwiek transakcji. Mimo tego podawane są przez banki w ankietach dla NBP lub mediów jako aktywna karta kredytowa. I rzeczywiście. Klient w każdym momencie jej ważności może ją aktywować i użyć w sklepie czy bankomacie. Co również jest pewnym ewenementem, na znacznej części takich kart jest zaciągnięty i spłacany kredyt, uprzednio zaciągnięty w sklepie. Taki sposób sprzedawania kart kredytowych oznacza, że coraz trudniej wyznaczyć lidera rynku. Pod względem liczby wydanych i aktywnych kart kredytowych przoduje Lukas Bank, który według naszych szacunków będzie w najbliższych miesiącach walczył o koszulkę lidera z GE Money Bankiem. Tak dobre wyniki możliwe są jednak tylko i wyłącznie dzięki specyficznemu sposobowi sprzedaży i dystrybucji tych produktów. Wydawane przez te dwie instytucje karty kredytowe mają zastąpić kredyt ratalny lub gotówkowy. Stąd też tak duże kwartalne przyrosty sprzedawanych kart. Co ciekawe w ten sam sposób swoje produkty zaczynają sprzedawać inne banki, ostatnio Pekao S.A. Najprawdopodobniej tak będzie chciał sprzedawać swoje karty Eurobank.  </DIV >

Karta kredytowa dołączana do kredytu, to już standard na rynku. Stanowi ona swego rodzaju bonus, dodawany do kredytów ratalnych, gotówkowych, a nawet hipotecznych. W ten sposób banki chcą przywiązać do siebie klienta. Kiedy zechce on następnym razem skorzystać z nowego kredytu wystarczy, że wyciągnie z szuflady nieużywaną kartę. Nie musi tym samym jeszcze raz przynosić różnego rodzaju dokumentów, zaświadczeń, ani czekać w kolejce. Kredyt jest do jego dyspozycji od ręki – nawet jeśli w międzyczasie diametralnie zmieniła się jego sytuacja finansowa. Właśnie ten argument przekonuje klientów, którzy traktują ten teoretycznie darmowy dodatek, jako zapasową gotówkę na tzw. czarną godzinę. Problem w tym, że tego rodzaju kredyt należy do jednych z najdroższych, zwłaszcza doliczając do oprocentowania opłaty za obsługę karty i obowiązkowe i dodatkowe ubezpieczenia. Prawdopodobnie z tego powodu ponad połowa kart kredytowych wydawanych przez GE Money Bank to karty, których klient nigdy nie użył. Jeśli klient bierze na przykład kredyt na 1000 zł, a z wyliczeń banku wynika, że ma znacznie wyższą zdolność kredytową, do jego domu przychodzi nieaktywna karta z dodatkowym limitem, możliwym do wykorzystania po jej aktywowaniu. Karty takie najczęściej lądują w koszu na śmiecie lub leżą w szufladzie, czekając na użycie. Trochę inną strategię przyjął natomiast Lukas Bank. W jego przypadku klienci zazwyczaj szybko aktywują kartę, by móc skorzystać z dodawanych do niej jako bonus 50 złotych. Trochę inaczej jest z kartami wydawanymi przez Lukas Bank przy współpracy z sieciami supermarketów. Według szacunków Bankier.pl to nawet połowa wszystkich kart wydawanych przez ten bank. W tym przypadku z kredytu dołączonego do karty można skorzystać od razu po podpisaniu wniosku, bez jej fizycznej obecności. W ten sposób klient spłaca kredyt na karcie kredytowej, chociaż nie musi jej aktywować, by można nią było na przykład płacić w sklepach. W pierwszym roku karty wydawane są bezpłatnie, a oprócz tego bank dodaje w ramach promocji nawet 50 zł. </P >

Specyfika działania banków specjalizujących się w rynku consumer finance, a przede wszystkim kredytów ratalnych sprawia, że podawane dane zniekształcają ocenę wyników sprzedażowych poszczególnych instytucji. Z analiz Bankier.pl wynika, że gdyby porównywać liczbę kart aktywowanych przez klienta, czy też takich, którymi została dokonana chociaż jedna transakcja, Lukas Bank mógłby spaść na trzecie miejsce, a GE Money Bank na piąte. Stosunkowo wysoko plasowałby się w tym zestawieniu Cetelem Bank. Bank od kilku lat konsekwentnie nie ujawnia żadnych danych. Można jednak szacować, że bank ma nawet ok. 0,8 mln kart wydanych z różnymi parterami. Podobnie jak w przypadku dwóch pozostałych graczy, znaczna ich część prawdopodobnie nie jest na co dzień używana przez ich posiadaczy. Swoich danych nie ujawniają również takie instytucje jak HSBC wydający karty kredytowe przez swoje detaliczne ramię, firmę Beneficial, a także stosunkowo nowy na rynku Polbank EFG. Z szacunków Bankier.pl wynika, że obie instytucje sprzedały do tej pory poniżej 10 tysięcy kart kredytowych.</P >